Finanzas · Retiro
Calculadora 401(k) e IRA
Proyecta tu ahorro para el retiro a la edad que elijas, incluyendo el aporte del empleador, el crecimiento compuesto y los impuestos que ahorras con aportes pre-impuestos. Gratis y sin registro.
Cómo funciona la calculadora 401(k) e IRA
Esta herramienta proyecta el saldo de tu cuenta de retiro año por año y muestra qué parte del total final proviene de tu propio dinero, del aporte de tu empleador y del crecimiento de la inversión.
- Aporte anual = tu salario × tu porcentaje de aporte. Ejemplo: $80,000 × 10% = $8,000 al año.
- Aporte del empleador = el menor entre tu tasa de aporte o 6% × salario × tasa de igualación. Ejemplo: min(10%, 6%) × $80,000 × 50% = $2,400 al año.
- Años invertidos = edad de retiro − edad actual.
- Crecimiento compuesto — cada año tu saldo crece por el rendimiento esperado y luego se suman tu aporte y el del empleador:
saldo = saldo × (1 + rendimiento) + aporte + igualación. - Ahorro fiscal anual = tu aporte anual × tasa marginal de impuesto. Los aportes pre-impuestos al 401(k) reducen tu ingreso gravable del año.
El saldo proyectado es el número más grande que se muestra. El desglose separa tu saldo inicial, el total de aportes, el aporte del empleador y el crecimiento compuesto que generaron esos montos.
Proyección de ejemplo
| Dato | Valor |
|---|---|
| Edad actual / de retiro | 35 / 65 |
| Saldo actual | $25,000 |
| Salario · aporte | $80,000 · 10% |
| Aporte del empleador | 50% hasta 6% |
| Rendimiento esperado | 7% |
| Saldo aprox. a los 65 | ~$1.2M |
Puntos importantes a considerar
Siempre aporta lo suficiente para obtener todo el match
El aporte del empleador es dinero gratis y un retorno inmediato del 100% (o 50%) sobre la porción igualada. Si tu plan iguala hasta el 6% del salario, aportar menos del 6% deja parte de tu compensación sin aprovechar.
Esta es una proyección simplificada
La calculadora supone un salario, tasa de aporte y rendimiento constantes cada año, y no considera la inflación, las comisiones, los límites de aporte del IRS ni cambios fiscales futuros. Los rendimientos reales varían año con año. Úsala para comparar escenarios, no como un pronóstico exacto.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto valdrá mi 401(k) al jubilarme?
Depende de tu saldo, aportes anuales, aporte del empleador, rendimiento esperado y años hasta el retiro. Los aportes tempranos componen más. Esta herramienta proyecta tu saldo año por año para que veas el total estimado.
¿Cómo funciona el aporte del empleador?
Muchos empleadores igualan un porcentaje de tu aporte hasta un límite — comúnmente 50% hasta el primer 6% del salario. Con un salario de $80,000 aportando 6%+, eso agrega unos $2,400 al año gratis. La calculadora limita el match al primer 6% por defecto.
¿Cuánto me ahorra en impuestos un 401(k)?
Los aportes a un 401(k) tradicional son pre-impuestos, reduciendo tu ingreso gravable. Aportar $10,000 con una tasa marginal del 22% ahorra unos $2,200 ese año. Pagas impuesto después, al retirar.
¿Qué rendimiento debo suponer?
Una suposición común a largo plazo para una cartera diversificada es 6–8% anual antes de inflación. Esta herramienta usa 7% por defecto. Prueba también un 5% conservador, ya que el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros.
¿Cuál es la diferencia entre un 401(k) y una IRA?
Un 401(k) es patrocinado por el empleador, a menudo con match y límites más altos. Una IRA es una cuenta individual con más opciones pero límites más bajos y sin match. Esta herramienta sirve para ambas — ajusta el aporte del empleador a 0% para una IRA.
Por qué el aporte del empleador es el número más importante
Si solo te llevas una idea de esta calculadora, que sea esta: aporta al menos lo suficiente para capturar todo el aporte del empleador. Ese aporte es parte de tu compensación que solo recibes si participas. Una fórmula común es un aporte del 50% sobre el primer 6% del salario que tú aportes. Con un salario de $80,000, aportar el 6% ($4,800) te gana $2,400 adicionales de tu empleador cada año — un retorno inmediato del 50% sobre esa porción antes de que el mercado haga nada.
A lo largo de una carrera de 30 años, ese aporte anual de $2,400 se capitaliza hasta una suma de seis cifras por sí solo. Dejarlo pasar es uno de los errores más costosos en la planificación del retiro. Algunos planes usan fórmulas distintas — un aporte dólar por dólar (100%) hasta el 3%, o una estructura por niveles — así que revisa los documentos de tu plan y ajusta tu tasa de aporte para capturar cada dólar igualado antes de destinar ahorro extra a otra parte.
Adquisición de derechos (vesting): cuándo es realmente tuyo el aporte
El dinero igualado por el empleador puede venir con un calendario de adquisición de derechos (vesting), lo que significa que ganas la propiedad de forma gradual. Con vesting "de acantilado" podrías tener 0% hasta un aniversario fijo (a menudo tres años) y luego 100% de golpe. Con vesting "graduado" tienes un porcentaje creciente cada año — por ejemplo, 20% por año durante cinco años. Tus propios aportes son siempre 100% tuyos de inmediato. Si estás considerando cambiar de empleo, conocer tu estado de vesting puede valer miles de dólares según el momento.
Tradicional vs. Roth: ¿cuándo pagas impuestos?
Los dos tipos principales de cuenta de retiro se diferencian en algo clave: cuándo pagas el impuesto sobre la renta.
- 401(k) / IRA tradicional: Los aportes se hacen pre-impuestos, reduciendo tu ingreso gravable hoy. El dinero crece con impuesto diferido y pagas impuesto sobre la renta al retirarlo en la jubilación. Este es el escenario que estima la cifra de "ahorro fiscal anual" de esta calculadora.
- 401(k) / IRA Roth: Los aportes se hacen con dinero después de impuestos, así que no hay deducción inicial. A cambio, los retiros calificados en la jubilación — incluido todo el crecimiento — son totalmente libres de impuestos.
La regla práctica más simple: elige la opción tradicional si esperas estar en una categoría impositiva más baja en la jubilación que ahora, y Roth si esperas estar en la misma categoría o en una más alta más adelante. Mucha gente divide los aportes entre ambas para protegerse de tasas impositivas futuras inciertas. Esta calculadora modela el diferimiento fiscal de la opción tradicional; si eliges Roth, considera mentalmente el ahorro fiscal anual como cero y trata el saldo final como totalmente disponible después del retiro.
Los límites de aporte cambian cada año
El IRS fija límites anuales sobre cuánto puedes aportar a un 401(k) y a una IRA, y estas cifras se ajustan periódicamente por inflación. Existen límites de "recuperación" (catch-up) separados y más altos para quienes tienen 50 años o más. Como estos números pueden cambiar de un año a otro, esta calculadora no fija un límite en el código — consulta siempre los límites vigentes del IRS para el año antes de aportar al máximo.
Solo como orientación aproximada, los límites de aporte del empleado a un 401(k) en años recientes han estado en los $20,000 y pico, con límites de IRA cercanos a $7,000, más montos adicionales de recuperación para quienes tienen 50 años o más. Tómalos como aproximados; confirma las cifras exactas vigentes en el sitio web oficial del IRS antes de basarte en ellas. Superar el límite puede generar penalizaciones fiscales, así que vale la pena verificar.
Penalizaciones por retiro anticipado
Las cuentas de retiro están diseñadas para no tocarse hasta la jubilación, y el código fiscal lo refuerza. Retirar de un 401(k) o IRA tradicional antes de los 59½ años generalmente activa una penalización del 10% por retiro anticipado además del impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto retirado. Un retiro anticipado de $20,000 podría perder fácilmente un tercio o más entre impuesto y penalización combinados.
Existen excepciones acotadas — ciertos gastos médicos, la compra de una primera vivienda desde una IRA hasta un límite, discapacidad calificada y otras — pero son específicas y conviene confirmarlas antes de actuar. Una opción intermedia común es un préstamo del 401(k), que te permite tomar prestado de tu propio saldo y devolverlo con intereses, aunque conlleva sus propios riesgos si dejas tu empleo. El principio general se mantiene: retirar dinero antes de tiempo sacrifica tanto el monto de la penalización como décadas de capitalización futura.
Cómo retirar tus ahorros en la jubilación
Construir el saldo es solo la mitad del camino; hacer que dure es la otra mitad. Un punto de partida muy comentado es la guía del 4%, la idea de que retirar alrededor del 4% de tu cartera en el primer año de jubilación y ajustarlo por inflación después ha dado históricamente una alta probabilidad de que el dinero dure unos 30 años. Es una guía, no una garantía — la secuencia del mercado, la longevidad y la flexibilidad del gasto cambian el panorama.
Otras consideraciones en la fase de retiro incluyen las Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD), que obligan a retirar de las cuentas tradicionales a partir de una edad fijada por la ley vigente, y el orden en que usas las cuentas gravables, con impuesto diferido y Roth para manejar tu categoría impositiva. Estas decisiones se vuelven más importantes a medida que crece tu saldo, y son un área donde un asesor financiero que cobra solo honorarios (fee-only) puede aportar valor genuino.
Errores comunes
"Soy joven, el retiro puede esperar"
Los dólares que aportas en tus veintes tienen más décadas para capitalizar, lo que suele hacerlos los más valiosos de toda tu carrera. Esperar incluso cinco años puede reducir de forma notable tu saldo final.
"Me apoyaré solo en el Seguro Social"
Para la mayoría de los trabajadores, los beneficios gubernamentales reemplazan solo una parte del ingreso previo a la jubilación. Un plan del trabajo está diseñado para llenar el vacío, y el aporte del empleador lo convierte en una de las maneras más eficientes de hacerlo.
"Un préstamo del 401(k) es dinero gratis"
Tomar prestado de tu plan saca ese dinero del mercado mientras está fuera, y un saldo sin pagar tras dejar un empleo puede tratarse como un retiro anticipado gravable. Usa los préstamos con cautela.
Formas inteligentes de usar esta calculadora
- Encuentra tu tasa de "match completo". Ajusta tu porcentaje de aporte hasta capturar todo el aporte del empleador y luego decide cuánto extra agregar.
- Compara edades de retiro. Observa cómo trabajar tres o cinco años más cambia tu saldo proyectado — los últimos años de capitalización son sorprendentemente poderosos.
- Modela rendimientos conservadores y optimistas. Usa 5%, 7% y 8% para entender un rango realista en vez de un solo pronóstico fijo.
- Estima una IRA. Ajusta el aporte del empleador a 0% para modelar una cuenta individual sin aporte de la empresa.
Más preguntas
¿Debo aportar a un 401(k) o pagar deudas primero?
Un enfoque común es aportar al menos lo suficiente para capturar todo el aporte del empleador (porque es un retorno inmediato), luego pagar agresivamente la deuda de alto interés como las tarjetas de crédito, y después volver a maximizar los aportes al retiro. El aporte del empleador suele ser demasiado valioso para dejarlo pasar.
¿Qué pasa con mi 401(k) cuando cambio de empleo?
Generalmente tienes opciones: dejarlo en el plan antiguo, transferirlo al plan de tu nuevo empleador o transferirlo a una IRA. Una transferencia directa (rollover) evita impuestos y penalizaciones. Cobrarlo activa impuestos y, si tienes menos de 59½, la penalización por retiro anticipado — normalmente la opción menos atractiva.
¿Cómo afecta la inflación a mi saldo proyectado?
Esta calculadora muestra dólares nominales y no ajusta por inflación, que reduce el poder de compra futuro con el tiempo. Para aproximar tu saldo en dólares de hoy, ingresa una tasa de rendimiento "real" más baja (por ejemplo, tu rendimiento esperado menos tu estimación de inflación).
¿Puedo aportar a un 401(k) y a una IRA a la vez?
En muchos casos sí, aunque la deducibilidad fiscal de los aportes a la IRA puede eliminarse gradualmente con ingresos más altos si también tienes un plan del trabajo. Los límites de aporte aplican por separado a cada tipo de cuenta. Consulta las reglas vigentes del IRS para tu ingreso y situación.
¿Qué es un aporte de "recuperación" (catch-up)?
A quienes tienen 50 años o más se les permite aportar una cantidad adicional por encima del límite anual estándar, lo que les permite acelerar el ahorro al acercarse el retiro. La cifra exacta de recuperación la fija el IRS y puede cambiar cada año, así que verifica el monto vigente.
¿Esta calculadora incluye comisiones?
No. Las comisiones de inversión y los costos administrativos del plan reducen los rendimientos reales, a veces de forma significativa a lo largo de décadas. Si tus fondos tienen ratios de gastos considerables, considera modelar una tasa de rendimiento ligeramente más baja para tenerlos en cuenta.